신용카드 현금서비스 이자율 낮은 순? 제대로 알면 덜 당한다

급할 때 찾는 신용카드 현금서비스, 이자율은 얼마나 될까?

갑자기 현금이 필요해졌을 때, 은행 대출이 번거롭거나 시간이 오래 걸릴 것 같으면 가장 먼저 떠오르는 게 바로 신용카드 현금서비스입니다.

ATM에서 몇 번만 누르면 바로 현금을 뽑을 수 있다는 점에서 매우 편리하지만, 이자율은 과연 어떤 수준인지, 사용하면 얼마나 부담이 될지 막막한 경우가 많습니다.

카드사 홈페이지를 찾아봐도 "최저 연 6.5% ~ 최고 연 19.9%" 같은 숫자만 보여지고, 실제 내게 적용되는 이율이 어떤지 헷갈릴 수밖에 없죠.

그래서 이 글에서는 현금서비스의 구조와 이자율, 각 카드사 기준, 절약하는 팁까지 하나하나 정리해드립니다.

 

주요 카드사별 현금서비스 이자율 비교표

아래 표를 확인하시면 이해하는 데 도움이 될 겁니다!
⚠️ 모바일에서는 가로 스크롤을 이용하시면 전체 내용을 쉽게 보실 수 있어요.

카드사	이자율 범위	특징 요약
국민카드	연 6.5% ~ 19.9%	전반적으로 고르게 분포, 중신용 이상은 10% 중반
신한카드	연 6.4% ~ 19.9%	모바일 앱에서 예상 이자 확인 가능
우리카드	연 5.9% ~ 19.9%	상대적으로 낮은 시작 이자율 제공
농협카드	연 6.5% ~ 19.9%	가맹점/신청 채널에 따라 약간 차이 있음
BC카드	연 13.5% 이상	신용등급 낮은 고객 중심의 금리 분포

 

신용카드 현금서비스란?

신용카드로 현금을 인출하거나 계좌로 바로 송금받을 수 있도록 지원하는 단기 대출 형태의 서비스입니다.

이용한 금액은 다음 카드 결제일에 함께 청구되며, 대부분의 카드사는 30~45일 이내 상환을 유도합니다.

일반 대출에 비해 승인 절차가 간단하고 즉시 현금이 지급된다는 장점이 있지만, 그만큼 이자율은 높은 편이며 자주 사용하면 신용도에도 영향을 줄 수 있어요.

현금서비스 이자율, 어떻게 결정될까?

① 정상 이자율

정상 이자율은 카드사에서 고객의 신용점수, 금융이력, 소득 등을 종합적으로 평가해 결정합니다.

대부분의 경우 연 6%~19% 범위 내에서 책정되며, 신용등급이 낮을수록 이자율이 높아집니다.

특히 신용 하위 30% 이하인 경우는 연 17~19% 수준의 높은 금리가 나올 수 있습니다.

② 연체 이자율

결제일까지 상환하지 못하면 연체 이자율이 적용되며, 정상이자율 + 최대 3%p가 더해집니다.

다만 국내 법규상 연 20%를 넘을 수 없습니다.

따라서 정상 이자율이 18%라면, 연체 시 적용되는 이율은 최대 20%가 됩니다.

③ 하루 이자 계산 방식

대부분의 카드사는 다음과 같은 공식으로 하루 이자를 계산합니다:

원금 × 연이자율 ÷ 365 × 이용일수

예를 들어 100만 원을 연 15%로 30일 빌리면 약 12,300원 정도의 이자가 붙습니다.

생각보다 큰 금액이죠.

카드사별 평균 이자율 범위

• 국민카드 : 연 6.5% ~ 19.9%
• 신한카드 : 연 6.4% ~ 19.9%
• 우리카드 : 연 5.9% ~ 19.9%
• NH농협카드 : 연 6.5% ~ 19.9%
• BC카드 : 연 13.5% 이상

일반적으로 신용이 높을수록 낮은 이율이 적용되며, 동일 카드사 내에서도 고객별 이율은 다릅니다.

본인의 적용 이율은 카드사 앱에서 ‘현금서비스 예상 이자’를 조회해보면 바로 확인할 수 있어요.

이자율에 영향을 주는 요소는?

• 신용등급 : 가장 큰 영향 요소이며, 등급이 높을수록 낮은 금리가 적용됩니다.
• 이전 대출 이용 내역 : 연체 경험, 카드론 이용빈도 등이 반영됩니다.
• 한도 소진율 : 카드 한도를 거의 다 쓰고 있다면 불리한 금리가 나올 수 있습니다.
• 고객 등급 : VIP 등 우수고객일수록 우대 금리를 제공받을 수 있습니다.

현금서비스 이자 줄이는 방법

• 빨리 갚기 : 상환일을 기다리지 말고 미리 상환하면 이자가 줄어듭니다.
• 사용일수 짧게 : 하루라도 덜 쓰는 것이 절약의 핵심입니다.
• 금리인하요구권 신청 : 신용이 개선되면 금리 인하를 요청할 수 있어요.
• 타 금융상품과 비교 : 장기로 돈을 쓰려면 카드론이나 은행대출이 나을 수도 있습니다.
• 앱 내 예상이자 확인 : 사용 전 예상 이자를 미리 확인해보는 습관을 들이세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 이자율이 생각보다 높게 나왔어요. 왜 그런가요?

신용점수, 대출 이력, 한도 소진율 등 다양한 요소가 반영됩니다.

신용점수를 확인하고, 고객센터에 금리인하요구권 문의를 해보는 것이 좋습니다.

Q2. 카드론보다 현금서비스가 유리한가요?

단기간 사용이라면 현금서비스가 편리하고 빠르지만, 장기적으로는 카드론이 더 저렴한 경우가 많습니다.

사용 목적과 상환 계획에 따라 선택하세요.

Q3. 수수료는 따로 있나요?

대부분 카드사는 별도 수수료 없이 이자만 부과합니다.

단, ATM기기 이용 시 인출 수수료가 따로 붙을 수 있어요.

Q4. 자주 사용하면 신용에 영향 있나요?

네, 반복적인 단기대출 사용은 신용평가 시 부정적 요인으로 작용할 수 있습니다.

자주 쓰기보단 꼭 필요할 때 한 번만 사용하는 것이 바람직합니다.

Q5. 신용등급이 낮은데 이자 낮출 방법 없을까요?

소득 증빙, 정기 납부 이력, 신용회복 프로그램 등을 활용해 신용을 개선한 뒤, 카드사에 금리 재심사를 요청해보세요.

마무리 조언

신용카드 현금서비스는 긴급 상황에서 매우 유용한 수단이 될 수 있지만, 높은 이자율과 신용도에 미치는 영향을 반드시 고려해야 합니다.

단기간 이용 후 빠르게 상환하는 습관을 들이고, 필요 시 카드론이나 중금리 대출 상품과 비교하여 더 유리한 조건을 선택하는 지혜가 필요합니다.

신용은 자산이고, 이자는 비용입니다. 지금의 작은 선택이 앞으로의 금융 건강에 큰 차이를 만들 수 있다는 점, 꼭 기억해두세요.