3단계 스트레스 DSR, 대출 한도는 얼마나 달라질까?

3단계 스트레스 DSR, 대출 한도는 얼마나 달라질까?

요즘 은행 창구에서 “한도가 왜 이렇게 줄었죠?”라는 질문이 정말 많아요. 금리가 갑자기 뛰지 않았는데도요. 핵심은 스트레스 DSR. 앞으로 금리가 더 오를 수 있다는 가정을 넣어 DSR 계산 때 금리를 더 높게 잡는 방식이라, 같은 소득이어도 대출 가능 금액이 줄어들 수 있습니다. 아래에서 누가, 얼마나 영향을 받는지 표로 쉽게 정리해 드릴게요.

핵심만 먼저 보기

요약: 수도권·규제지역은 주담대가 한도 상한까지 묶이고, 동시에 스트레스 DSR이 적용돼 두 겹으로 한도가 줄어듭니다.

스트레스 DSR 3단계 핵심 요약

구분	내용
적용 범위	DSR 대상 사실상 모든 가계대출 (은행·제2금융권)
스트레스 금리	기준금리에 +1.5%p 가산하여 DSR 산정(수도권 기준)
지역 차이	비수도권 주담대는 연말까지 +0.75%p 가산(한시 적용)
신용대출	잔액 1억 원 초과일 때만 스트레스 금리 적용
혼합형·주기형	가산비율 상향 (대표: 혼합형 80%, 주기형 40%, 변동형 100%)
기존 계약	6월 30일까지 모집공고·계약 완료분은 종전 기준(2단계) 적용

※ 스트레스 금리는 심사용 가산치로, 실제 대출금리에 붙는 비용이 아닙니다.

 

수도권 한도 상한(주담대)과의 관계

수도권·규제지역에서는 주택담보대출에 최대 한도 상한이 따로 걸려 있습니다. 그래서 실제 가능한 금액은 ① DSR로 계산한 한도, ② LTV로 계산한 한도, ③ 정책상 최대 상한 가운데 가장 작은 값으로 결정돼요.

수도권·비수도권 영향 한눈에

구분	수도권·규제지역	비수도권
주담대 상한	최대 6억 원 상한 적용	지역 상한 없음 (은행·LTV·DSR로 결정)
DSR 가산치	+1.5%p (유형별 비율 적용)	+0.75%p (연말까지 한시)
체감 영향	상한과 DSR이 동시에 작용해 체감 감소폭 큼	상한은 없지만 DSR 가산으로 한도 일부 축소

금리 유형별로 얼마를 더 얹나?

스트레스 금리의 대표 적용비율을 유형별로 정리하면 다음과 같습니다. (예: 기준금리 4%일 때)

유형별 스트레스 금리 가산(대표)

대출 유형	가산 비율	예시 적용 금리	설명
변동형	100% × 1.5%p	4.0 → 5.5%	금리 변동 위험이 커서 가산 100%
혼합형(고정구간 있음)	80% × 1.5%p ≈ +1.2%p	4.0 → 5.2%	고정기간이 있어 변동형보다 낮게 가산
주기형(주기적 변동)	40% × 1.5%p ≈ +0.6%p	4.0 → 4.6%	변동주기가 길수록 가산이 더 낮아짐

※ 혼합형·주기형의 세부 적용비율은 고정기간·변동주기·만기에 따라 더 세분화됩니다.

예시로 보는 한도 변화

조건

• 원리금균등, 만기 30년, 기준금리 4% 가정
• 주담대 단일 차입, 기타 부채 없음(예시)
• 은행·상품별 내부 기준에 따라 실제 결과는 달라질 수 있음

연소득별 한도 변화(예시, 수도권 기준)

연소득	2단계(가산 +0.75%p)	3단계(가산 +1.5%p)	감소폭
6,000만 원	약 3.64억	약 3.52억	약 0.12억
1억 원	약 6.07억	약 5.87억	약 0.20억

※ 같은 소득이라도 대출 유형·LTV·기타부채·신용도에 따라 한도는 크게 달라질 수 있습니다.

수도권 상한과의 상호작용

위 예시처럼 DSR 기준으로 5.87억이 가능하더라도, 수도권·규제지역에서는 6억 상한을 넘을 수 없습니다. 반대로 소득이 낮아 DSR 한도가 6억보다 작다면 DSR이 더 강한 족쇄가 됩니다.

셀프 체크: 내 한도는 이렇게 추정

5단계 셀프 체크

단계	내용
1	연소득을 합산(맞벌이면 합산 소득)
2	기존 대출의 연간 원리금을 계산(카드론·학자금 등 포함)
3	희망 대출의 유형(변동/혼합/주기형)과 만기를 결정
4	해당 유형의 스트레스 가산치를 더해 심사금리를 가정
5	DSR·LTV로 계산한 값과 정책상 상한을 비교해 더 작은 값을 택함

※ 온라인 DSR 계산기를 활용하면 심사금리를 바꿔보며 대략치를 빠르게 확인할 수 있어요.

주의할 점 & 한도 지키는 팁

• 잔액 1억 초과 신용대출은 스트레스 금리가 붙습니다. 한도 확인 전 기존 신용대출을 점검하세요.
• 혼합형·주기형은 고정기간/변동주기에 따라 가산비율이 달라집니다. 고정기간이 길수록 유리할 수 있어요.
• 비수도권 주담대는 연말까지 가산치가 낮습니다. 지역·시점에 따라 결과가 달라질 수 있어요.
• 계약 시점이 6월 30일 이전이라면 종전 기준 적용 여부를 꼭 확인하세요.
• 만기·상환방법(원리금/원금균등)에 따라 DSR이 달라집니다. 만기 연장·고정 혼합으로 심사금리를 낮추는 방법도 검토하세요.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 스트레스 DSR은 실제 대출금리에 붙나요?

아니요. 심사 때만 금리를 더해서 계산합니다. 실제 약정 금리는 별개예요.

Q2. 신용대출은 어느 수준부터 영향이 있나요?

잔액 1억 원 초과인 경우에만 스트레스 금리가 붙습니다.

Q3. 혼합형/주기형은 왜 가산치가 낮나요?

고정구간이 있거나 변동주기가 길면 향후 금리 급등 위험이 낮다고 보아 가산비율이 낮게 책정됩니다.

Q4. 비수도권은 왜 덜 줄어드나요?

주담대에 한해 연말까지 가산치가 절반(+0.75%p)만 적용되는 한시 조정이 있기 때문입니다.

Q5. 수도권의 ‘6억 상한’과 DSR 중 무엇이 먼저인가요?

둘 다 적용합니다. 실제 한도는 DSR·LTV·상한 중 가장 보수적인 기준으로 결정됩니다.

정리하며

스트레스 DSR 3단계는 “금리가 더 오르면?”을 미리 반영하는 안전장치입니다. 결과적으로 한도가 줄 수 있지만, 대출 유형 선택과 기존 부채 정리, 만기·상환 방식 조정만으로도 체감 DSR을 낮출 여지가 있어요. 실제 심사는 은행·상품별 내부 기준에 좌우되니, 여러 은행에서 사전 상담·모의심사를 받아 비교해 보세요.