후순위담보대출 개념 총정리 필독지식

후순위담보대출이란 무엇이며 어떠한 특징을 갖고 있는지에 대해서 자세히 개념을 정리 해보도록 하겠습니다.
대출의 대표적인 두 가지 분류는 신용대출과 담보대출입니다. 
후순위담보대출이라는 이름을 보고 딱 알 수 있듯이 후순위담보대출은 담보대출, 그 중에서도 아파트 담보대출에서 사용되는 개념입니다.
자, 그럼 자세한 설명을 이어 가겠습니다.

 

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목차

 

후순위담보대출 개념정리

후순위담보대출 개념

후순위담보대출의 다른 명칭은 추가담보대출입니다. 아파트 담보대출에 대해 정보를 찾다보면 추가담보대출이라는 용어를 들어봤을 수 있습니다. 말 그대로 이미 담보대출이 있는 상태에서 추가적으로 담보대출을 받는 것을 의미합니다.
이를 순위라는 용어로 다시 정리하자면 이미 받은 담보대출은 선순위(1순위), 추가적으로 받는 담보대출은 후순위(2순위, 3순위)가 되는 것이지요.

[정리]
기존에 이미 받은 담보대출 = 선순위(1순위) 담보대출

이후 추가적으로 받는 담보대출 = 후순위(2순위, 3순위 등) 담보대출

 

 

 

담보대출에 순위를 붙이는 이유?

그 이유는 대출기관이 대출금을 회수하는 법적 권리와 관련이 있기 때문입니다.
신용대출이든 담보대출이든 대출을 빌린 사람(차주)이 돈을 갚지 못하는 경우가 발생할 수 있습니다.
담보대출의 경우 이렇게 차주가 돈을 갚지 못하는 경우 대출금을 회수하는 몇 가지 방법(강제매매, 경매 등)이 있는데 여기에는 우선권이 부여됩니다. 즉, 회수를 할 수 있는 권리에 순위가 생긴다는 뜻입니다.

[예시]
예를 들어 홍길동씨가 1억원 아파트에 대해 선순위 담보대출(A은행) 8천만원이 있고 2순위 담보대출(B은행)로 2천만원이 있다고 가정합시다.
근데 홍길동씨가 대출금을 상환하지 못하는 상황이 되어서 해당 아파트가 경매로 넘어갔습니다.
이 때 경매 낙찰금액에 8,500만원이 나왔다면 선순위 담보대출을 해준 A은행은 8천만원을 회수할 수 있지만 2순위 담보대출을 해준 B은행은 500만원만 회수할 수 있습니다. 즉, B은행은 1,500만원을 회수받지 못하고 손해를 보게 되는 것이지요.

참고로 신용대출의 경우 대출금을 상환하지 못하면 신용점수 대폭 하락, 신용대출 추가 이용 불가, 신용카드 정지, 계좌압류 등의 조치를 통합니다. 때문에 신용대출에는 선순위, 후순위와 같은 순위 개념이 존재하지 않습니다.

 

 

후순위담보대출 금리가 높은 이유?

후순위담보대출 금리는 꽤 높은 편입니다. 그 이유는 후순위 담보대출로 돈을 빌려 준 금융사에서 원금보장도 못받게 될 위험이 존재하기 때문입니다.
위 예시에서 보았듯이 차주가 대출금을 상환하지 못하는 경우 선순위 담보대출을 해준 은행에 권리 순위가 밀려 빌려준 돈을 회수하지 못할 수 있습니다.
그렇기 때문에 후순위담보대출 금융사는 대출금리를 높게 하여 위험을 만회하려는 것입니다.

보통 [선순위담보대출은 저금리 / 낮은 한도 | 후순위담보대출은 고금리 / 높은 한도] 입니다. 
이는 무조건은 아니고 특히나 규제지역을 중심으로 보통의 경우에 해당하는 내용입니다.
아무튼 담보대출의 특징 중 하나가 대출한도가 높을 수록 LTV, DTI, DSR의 위험도에 영향을 주어 대출금리가 높아지는 점이 있습니다.
높은 대출한도를 주는 후순위담보대출의 금리가 높아질 수밖에 없는 이유이지요.

 

 

후순위담보대출 언제 사용하나?

1. 현재 신용이 낮아서 신용대출이 거의 불가능할 때

대출금 또는 대출이자를 연체하면 신용점수에 큰 타격을 입습니다. 이로 인해 신용점수가 낮아진 분들은 사실 신용대출 이용이 매우 힘들죠.
하지만 신용점수가 낮더라도 본인 명의의 부동산이 있으면 담보대출을 이용할 수 있습니다.

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2. 대환 대출 목적

신용대출이든 담보대출이든 기존에 받은 대출의 금리가 높은 경우 보다 저렴한 대출금리로 대환하는 방법 중 하나로서 후순위담보대출을 사용할 수 있습니다.
예를 들어 페퍼저축은행 사업자주택담보대출의 최저 대출금리는 연 5%로 꽤 낮은 금리로 담보대출을 이용할 수 있습니다.
후순위담보대출은 1금융권, 2금융권, 대부업체, P2P대부업체 모두 취급합니다.
근데 개인적인 의견으로 후순위담보대출로는 2금융권이 괜찮지 않나 생각이 듭니다.
1금융권 보다 대출금리가 좀 높은 단점이 있지만 LTV 기준을 최대 99%까지 높게 잡아주는 편이기 때문입니다.
그리고 대부업체 및 P2P대부업체보다는 당연히 여러면에서 2금융권이 더 낫습니다.

참고로 대출을 대환하는 다른 방법으로는 정부지원 신용대출도 대안이 될 수 있습니다.
새희망홀씨 그리고 햇살론이 그 예시가 될 수 있습니다.

 

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3. 사업자금 마련

어떤 사업이냐에 따라 다르겠지만 보통 사업자금을 마련하는데는 큰 돈이 들어갑니다.
이 때 신용대출 등으로는 충분히 돈을 땡길 수 없을 때 기존에 보유하고 있는 부동산으로 후순위담보대출을 통해서 사업자금을 마련하는 분들이 있습니다.
이렇듯 후순위담보대출은 사업자금 마련 목적으로 사용되기도 합니다.

 

 

마무리

이렇게 후순위담보대출의 개념에 대해서 정리 해보았습니다.
내용이 도움이 됐으면 좋겠습니다.